新能源汽車涉水維修費遠超車損險保額

　　法院：經濟意義上已構成“全損”可按全部損失主張賠償

　　雨季以來，因涉水導致車輛受損的情形明顯增多。其中，新能源車輛涉水，導致電池故障出險，由于維修費用過高，時常遇到保險理賠爭議。

　　2026年8月，北京金融法院公布一起新能源車輛涉水引發(fā)的財產保險合同糾紛案，為新能源汽車動力電池受損后“推定全損”的認定進行明晰。

　　電池被泡車輛報廢

　　張先生為其新能源汽車投保了機動車損失保險，保險金額為6萬余元。2024年8月，張先生駕車行經積水路段時發(fā)生事故，當即向保險公司報案，保險公司派員查勘后，同意由維修機構對車輛的鋰離子動力電池進行拆解定損。

　　維修機構拆解后確認，電池內部確有水漬，車輛鋰離子動力電池系統(tǒng)總成等核心部件因涉水損壞，需更換動力電池系統(tǒng)總成等配件，材料費高達18萬余元，遠超6萬余元的車損險保額。

　　張先生支付了拆解費3000元，鑒于維修成本遠超車輛實際價值，他決定將車輛作報廢回收處理，并辦理了注銷登記，獲得報廢殘值2500元。

　　車輛報廢后，張先生向保險公司申請按推定全損理賠，并要求支付電池拆解費。保險公司則認為，根據事故現場照片，車輛僅底盤部位涉水，電池本身具備防水功能，正常情況下并不會造成動力電池系統(tǒng)總成損壞，且依據保險條款約定，在雙方未就推定全損達成一致意見的情況下，應委托雙方共同認可的有資質的第三方進行評估，而張先生擅自將車輛報廢，導致無法就車輛是否達到推定全損進行鑒定，由此產生的不利后果應由張先生自行承擔。

　　雙方協(xié)商未果，張先生遂將保險公司訴至法院，要求賠償車輛損失6萬余元及拆解費3000元。

　　應按推定全損處理

　　一審法院對此案審理后認為，綜合事故車輛報價單、報廢機動車回收證明等相關證據，足以認定車輛維修費用已超過車輛市場價值，該車已不具備維修價值，應按推定全損處理。關于拆解費用，保險法規(guī)定，保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質、原因和保險標的的損失程度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。因此，案涉拆解費用系為定損而支付的必要費用，應由保險公司負擔。

　　綜上，一審法院判決保險公司支付張先生車輛損失賠償金6萬余元及拆解費3000元。保險公司不服一審判決，上訴至北京金融法院。

　　北京金融法院經審理認為，推定全損制度是財產保險的一項規(guī)則，其法理基礎在于經濟合理性原則。當保險標的在物質形態(tài)上雖未完全毀損，但其修復費用已達到或超過保險價值時，若仍要求被保險人進行維修，會造成社會資源的浪費，亦使保險合同補償實際損失的功能落空，此時被保險人可按全部損失主張賠償。

　　與傳統(tǒng)燃油車定損重點在發(fā)動機、變速箱、底盤等機械部件不同，新能源車的核心價值集中于動力電池、電機、電控這“三電”系統(tǒng)，電池總成的價值通常占整車的一半左右，是定損時需首要核查的對象。本案中，維修報價高達18萬余元，遠超6萬余元的保險金額，符合推定全損的構成要件。

　　關于保險公司提出電池防水的抗辯意見，法院認為，燃油車涉水事故主要看發(fā)動機是否被淹損壞，新能源車則不能僅憑外觀和底盤情況進行判斷，即便外表沒有破損，也需通過專業(yè)拆解檢測電池的密封性、高壓絕緣性等，隱性的電路故障亦應納入定損范圍。車輛損失程度的認定應以專業(yè)拆解檢驗的結論為準，而非簡單依據外觀或防水等級進行推定。

　　關于保險人同意拆解定損后又拒絕賠償的行為性質，法院認為，案發(fā)后保險公司工作人員到場查勘，后續(xù)參與并同意拆解定損，已與投保人共同完成了初步的損失核定，該行為構成對損失事實的認可。保險人以“被保險人擅自報廢”“未共同委托第三方評估”等為理由拒絕賠付，與其在先行為相悖，違反了保險合同的最大誠信原則。

　　據此，北京金融法院對此案二審后判決駁回上訴，維持原判。

　　損失補償回歸實質

　　“隨著新能源汽車保有量的持續(xù)增長，因電池受損所引發(fā)的理賠爭議日漸增多。這起車輛涉水理賠糾紛，反映的是技術迭代與保險規(guī)則之間的協(xié)調問題。”該案主審法官舒翔解釋，損失補償是保險法的基本原理，其要義在于“填補損失、防止得利”，當修復費用達到甚至超過車輛實際價值時，車輛雖在物理形態(tài)上尚未滅失，在經濟意義上卻已構成“全損”，允許按全損賠付，是將損失補償從“形式修復”回歸“實質填補”。

　　舒翔指出，保險合同是典型的格式合同，條款由保險人單方擬定，使得普通消費者難以充分理解，對處于相對弱勢地位的投保人予以保護，是實質公平的要求;面對動力電池這類高技術標的，保險人在檢測手段、評估渠道上的優(yōu)勢更為突出，雙方信息落差較大�；�于此，法律要求保險人履行提示說明、及時核賠等義務，司法亦通過裁判督促保險人將理賠服務的專業(yè)能力與技術發(fā)展保持同步。

　　舒翔提醒車主，雨季出行請盡量避開積水路段，注意安全謹慎駕駛，車輛涉水發(fā)生事故后應第一時間向保險公司報案，積極配合現場查勘與損失核定，維修或報廢方案盡可能與保險公司協(xié)商達成一致。確需先行處置的，車主務必妥善留存維修報價單、報廢回收證明、車輛注銷登記證明等關鍵證據，若就理賠事宜發(fā)生爭議，可通過協(xié)商、調解、投訴或訴訟等途徑依法理性維權。

　　法治日報

　　□ 本報記者 徐偉倫

　　□ 本報通訊員 張旭旭